在奈及利亞，常見的貸款或信用服務並不來自傳統銀行，而是以來自社會圈子的男子和女子所形成的暫存性金融合作組織。他們定期攜手貢獻零售金額，讓成員輪流領取整筆資金以解燃眉之急。這樣的儲蓄和貸款模式被稱作_Ajo_或者Esusu，它是一種金融系統，歷經了奈及利亞的殖民統治、軍事政變、經濟崩潰及現代銀行業的興起，一直存續至今。在銀行不斷開合、合併的歷史中，_Ajo_卻默默讓奈及利亞的非正式經濟持續運作。

薩拉米·奧莫尼伊（Salami Omoniyi）在過去的八年裡，一直致力於證明這個古老的體系在合適的結構下，能夠有更優異的發展。在卡杜納的一個星期三早上，他查看來自奈及利亞北部各地市場婦女的貸款申請，他的妻子奧魯布米索拉（Olubumisola）在他身邊，用計算機檢查數據。每一份文件都代表了一家商店的重新進貨、一個家庭的帳單支付及一個承諾的履行。透過他們的微型金融銀行NEAT，這對夫妻現在為橫跨四個州的25,000名借款人提供服務——這批人長期被傳統銀行排除在外，但卻得到非正式經濟的支援。

對他們來說，這份工作也許看似平凡無奇——文件工作、計算和簽名——直到你聽到奧莫尼伊談起事情的起源。當他提起母親時，話語中洋溢著的熱情，讓你頓悟到他如何能夠說服二萬五千人信任他們的財務未來。

對他而言，故事一切始於他的母親，她在他們的社區銷售低價物品時，努力與一個偏向於那些擁有資本而不是擁有品格的人們的體系抗爭。在這段回憶中，出現了他和他妻子在八年前所創立的NEAT微型金融銀行（MfB）。今天，他們在四個州經營16家分行，管理著15億奈拉的資產組合，而且不良貸款率低於5%。

但真正的證明並不在於數字，而在於他們向業界展示的：可持續的小額信貸並不是來自慈善捐助或風險投資，當然也不是一個金融科技的童話故事。它來自一週一週地出現在那些希望如調味方塊般被仔細配給的市場裡。

NEAT是成長起來的Ajo

到2016年，卡杜納的經濟處於轉變之中。紡織廠沉寂不語，標致（Peugeot）工廠在縮編，石油煉油廠在逐漸消失，留下無數人於未申報經濟中奔波。對於奧莫尼伊夫婦來說，這正是一個以自己的條件嘗試小額信貸的時機。

他們曾申請過兩千萬奈拉的執照，卻無處進展。因此，他們集資了25萬奈拉——剛好夠買一輛二手車——在2016年走進了卡杜納的庫米·馬希（Kurmi Mashi）區的卡蘇安·多雷市場（Kasuan Dole）。薩拉米負責市場攤位，發放貸款和回收款項，而奧魯布米索拉則掌控賬冊。他們的首批借款人是五名銷售食物和布料的婦女。

"我是營銷員，"他這樣說。"她是會計。"

他們所建立的不是那種被信息技術推動的、光芒四射的儲蓄與信貸模型，而更接近於已經運行數代的市場公開信用圈——只有額外提供了一個更加堅固的結構。NEAT引入定期監控、商業課程以及儲蓄規則——因此信任不僅僅建立於社群壓力之上，還建立在規範之上。

"這是集體貸款，他們彼此非常了解，"奧莫尼伊說。"如果有人成為反面教材，整個小組都會因之而受波及。這就是為什麼他們對於加入該小組的人選非常謹慎。"這種自我篩選，再加上NEAT的培訓和規則，消除了大部分信用風險，這是因為在一分錢離開其手前早就做出了評估。

NEAT的科技元素在哪裡？

NEAT的技術策略基於一種通常被絢麗金融科技所忽視的現實：奈及利亞北部市場上的大多數借款人仍持有僅為基本功能的手機，俗稱palasa（老舊智慧型手機）。而取代將他們推向線上，NEAT將其200名現場代理配置了運行專用軟件的安卓設備，以即時獲取借款人數據、處理貸款並管理回報。

該系統與銀行的API相連，即時檢查銀行核實號(BVN)並立即評估風險，而客戶則專注於他們的交易。

"我們大多數的客戶無法使用應用程序。但我們在內部使用技術，"奧莫尼伊說。

這個模型能夠運作是因為NEAT還與銀行合作以確保每位借款人都擁有具有功能的賬戶和錢包。資金的發放以數位方式完成，而回報可以通過附近的刷卡機代理（PoS代理）進行。

這種後台科技和面向顧客的人際互動模式，向奧莫尼伊和奧魯布米索拉證明: 金融普惠可以通過科技的支持，而非替代人際關係來更好地實現。

體現可持續信貸的實踐

NEAT的定價模型顯示出貸款既可以是盈利的，也可以是道德的。他們在半年內收取24％的利息（每週1％），遠低於2024年和2025年大部分商業銀行收取的16-18％的年利率。但真正的區別在於他們如何根據實際的商業盈利能力設計貸款。

"我們確保我們提供的金融支持，使他們能夠獲得的利潤足以涵蓋我們收取的利潤，不超過其利潤的30%。如果我們發現不夠，就繼續與他們合作，直到找到合適的方法使其奏效，然後才發放資金，"奧莫尼伊解釋道。

典型的案例是：一位客戶獲得了十萬奈拉（約64美元）以批發購買麵包，每條售價為一千奈拉（約0.65美元），以一千兩百至一千三百奈拉的價格出售（約0.77至0.84美元）。這使每條盈利200至300奈拉，每個周轉週期約兩萬至三萬奈拉的利潤（約13至19美元）。在這種情況下，每週約5167奈拉（約3.3美元）的還款相對較易承受，讓業務得以穩步增長。

"我們在半年內賺得的兩萬四千奈拉的利潤，是他們一天能賺到的，"奧莫尼伊提到。這不是慈善——這是一種創造出雙方價值的結構性的商業發展。

結果正反映了這種方法：超過55,000名婦女受益，發放了60億奈拉的貸款，而不良貸款率一直低於5%。大多數客戶完成了12到14個貸款周期，這顯示出的是實際的業務拓展而非債務依賴。

"Cascador給予我們的遠不止資金"

NEAT從個體借款人到受監管的小額信貸銀行的快速成長，是在奧莫尼加入Cascador 2020年計劃之後加速的。當時，公司擁有4,000名客戶和兩億奈拉的貸款，但幾乎沒有可擴展的框架可言。"我們的大多數政策都沒有書面記錄，我們的大多數程序沒有文件記錄。我們只是憑藉審慎和熱情運營業務，"他回憶道。

Cascador幫助彌補了這一差距。"在六個月內，他們與師資相連——就像能夠接起電話為我們打開所需機構的門增效一樣，"奧莫尼伊說。對他來說，Cascador的五億奈拉催化貸款不僅僅是資金。"籌資很棒，但真正的價值在於他們帶來的支持和框架。"

這一結構如今在NEAT的運營中可見：即使經歷COVID-19與奈及利亞的現金短缺危機，NEAT在16家分行內的25,000名活躍借款人的不良貸款率仍保持在5％以下。除了效率之外，這模板為NEAT提供治理與穩定性，讓其能夠以持續而非剝削性的利率和結構自信地服務於金融上弱勢的群體。

"我們愛結構，"奧魯布米索拉補充說。"這就是讓這項工作得以保持清晰的原因。"

為變革中的卡杜納地區構建社區銀行

該小額信貸銀行的崛起取鏡了卡杜納的經濟轉型。作為奈及利亞曾經的工業首府，自其制造業衰退以來，該州便朝向服務業、農業和科技轉變，創造了商業銀行無法滿足的小型企業融資需求。如今，卡杜納已成為創新孵化器、農技初創公司以及智慧城市專案的家園，雖然仍依賴於推動其市場的非正式交易網。

NEAT在這種混合經濟的中心運營，將傳統商販與現代金融工具相連。公司在卡杜納、卡努、阿布加與夸拉的影響範圍，將其置於奈及利亞北部最大的商業網絡內，同時保持了持續忠誠所需的社區信任。NEAT與其他不同的是其相信：可持續增長需要的不僅僅是資本。每周聚會也是商業診所、識字培訓班以及同儕支持空間。

"我們不只是發放貸款。我們教人們該做什麼，有時甚至親自到客戶跟前進行發放或者回收。這不僅僅是金錢——它是服務。"

這種關係驅動的模型，讓客戶在多年以來，不斷儲蓄、借款和與NEAT一起成長。他們提供的不僅僅是資本，更是一種連續性，證明了金融包容可以透過根植於社區的模型擴展——而無需大量風投資金支持或追逐獨角獸估值。

人本金融的未來

展望未來，NEAT計劃加深其技術的運用，同時保持以關係為核心的模式。他們正建構更加復雜的信用評分系統，並探索與大金融機構的合作，以獲得資金和服務。然而，擴展並非那麼簡單。每一個新市場都需要幾個月的信任建立和員工培訓，而雖然技術可以讓操作更順暢，但它無法取代維持系統運作的人際關聯。

來自數位優先貸方的競爭，加壓NEAT全面進入線上，但NEAT的客戶依然珍視每周會議的個人觸感。經濟變遷也考驗著他們的韌性——匯率波動、通脹和現金稀缺政策皆曾對業務產生影響。然而，他們依然保持盈利，部分得益於已經在使用的數位工具以維持付款流的流通。

但而不是追逐昂貴的完整銀行牌照，NEAT則在放心貸款許可下運營，且逐步邁向小額貸款授權，這一路徑讓他們得以在不失去客戶優先焦點的情況下成長。對於一個有大約四分之一的成年人依然沒有銀行賬戶的國家來說，他們的模型展現出傳統銀行未涵蓋人員的金融服務應該是什麼樣子。

奧莫尼伊簡單地說："我從未相信慈善，只是簡單提供援助，因為我明白沒有一個國家能在慈善上發展。我相信幫助人，但它必須是可持續的。"

從注視母親如何分配麥奇方塊的小男孩，如今經營著一家重新塑造二萬五千多個家庭金融生活的機構。在奈及利亞充滿波動的金融景觀中，NEAT以一場場會面和一部部安卓手機的方式，構建著一種社會基礎設施。