在奈及利亞，普通民眾難以從銀行獲得信貸或貸款，大多數是通過男性和女性的社交圈子，他們定期貢獻的零售金額，用來輪流取出整個存款。這種存儲和貸款的銀行模式稱為_Ajo_或Esusu。雖然現代銀行的發展伴隨著各種類型的經濟變遷，但_Ajo_金融模式一直是奈及利亞非正式經濟的重要支柱。當銀行在歷史的長河中不斷昇降、更迭、合併時，_Ajo_靜靜地支持奈及利亞的非正式經濟運行。

Salami Omoniyi在過去八年中一直致力於證明這個古老的系統可以在正確的結構下運作得更好。在一個星期三的早晨，在卡杜納，他和妻子Olubumisola一起審核來自奈及利亞北方地區的市場婦女的貸款申請。這些檔案每一個都代表著一間店鋪的商品再次上架，一個家庭的帳單得以支付，一個承諾得以實現。通過他們創辦的NEAT微型金融銀行，這對夫妻現在在四個州中為25,000名借款人提供服務，而這些借款人大都被傳統銀行排斥，只能依靠非正式經濟生存。

這項工作的表面似乎只是例行性的——文件、計算、簽名，直到你聽到Omoniyi談論它的起源，他的聲音會立即變得激昂，這種熱情能讓你理解他如何讓25,000人相信他們能在金錢未來上的信任。

對於Omoniyi來說，故事總是從他母親開始：她在鄰里中販賣廉價商品，並抗爭著一個偏袒有資本而非有信譽的人們的系統。從這段記憶中衍生出NEAT微型金融銀行(MfB)，他和妻子在八年前成立的機構。如今，他們在四個州經營16家分行，管理著15億奈拉的資產，且不良貸款率低於5%。

NEAT是成長的Ajo

到2016年，卡杜納的經濟動盪不安。汽車公司濟愷縮減，石油提煉廠也在消失，數千人被迫從事未註明的工作。對於Omoniyis來說，這是一個機會，以他們自己的方式進行微型金融。

他們曾經申請過2000萬奈拉的許可，卻毫無結果。於是他們籌集了250,000奈拉，剛好夠買一輛二手車，並於2016年走進卡杜納的Kasuan Dole市場。Salami負責分發貸款並進行回收，而Olubunmisola則專注於賬本。他們的第一批借款人是五位販售食品和布料的女性。

“我是行銷員，”Salami笑說，“而她是會計師。”

他們所建立的並不是像時下流行的應用程式驅動的儲蓄和信貸模式，而是更像傳統的Ajo。這種長久以來一直在市場上運行的迴旋信貸圈，被賦予了一個更穩固的框架。NEAT加入了常規監控、商務課程和儲蓄規則，這樣信任不僅建立在社區壓力之上，更在於結構的完善。

“這是團體貸款，而他們彼此非常了解，”Omoniyi評論道，“如果有人拒絕付款，整個團體都會受到影響。這就是為什麼他們會謹慎選擇誰可以加入。”這種自選機制，加上NEAT的培訓和規則，在資金發放前基本排除了大部分的信貸風險。

NEAT中的技術

NEAT的技術策略根植於一個被眾多華麗金融技術所忽視的簡單現實：北部奈及利亞市場上的大多數借款人仍然使用基本功能手機。NEAT為它的200名現地代理提供使用專有軟件的安卓設備，該系統可即時捕獲借款人數據、處理貸款並管理付款。

系統連接銀行API，即時查驗BVN並評估風險，而顧客則專注於他們的業務。

“大多數我們的客戶不能使用應用程式，但我們在內部使用技術，”Omoniyi說。

這樣的模式能夠運作成功，是因為NEAT也與銀行合作，以確保每位借款人都擁有功能正常的賬戶和錢包。款項是數位發放，然後他們可以透過附近的[PoS代理]進行還款。

這種後台技術加前端人際互動的模式，向Omoniyi和Olubumisola證明：金融包容性在技術支持、而非替代人際關係時，得以更好實現。

實踐中的可持續借貸

NEAT的定價模式展示了如何可以在盈利與道德之間取得平衡。他們收取24% 的六個月利息（每週1%），這比大多數2024年和2025年商業銀行的年利率16-18%都要低。真正的區別在於他們如何根據實際商業盈利來設計貸款。

“我們確保我們提供的金融介入讓他們賺夠錢，我們收取的加價不會超過他們賺取利潤的30%。如果我們發現問題，我們會繼續和合作，直到找到解決方法再發放資金，” Omoniyi解釋道。

一個典型的例子可能是客戶得到100,000奈拉（64美元）的貸款，用以批發購買每個1,000奈拉的麵包，然後以1,200奈拉至1,300奈拉的價格出售。這樣每個麵包保持200至300奈拉的利潤，一個週期大約賺取20,000到30,000奈拉的利潤。而在此利潤下，進行每週5,167奈拉的還款非常容易承受，讓其業務可以穩步增長。

“我們在六個月內獲得的24,000奈拉利潤是他們一天可以賺到的，”Omoniyi指出。這不是慈善，而是結構化的商業發展，為貸方和借方創造價值。

結果反映出這種方法：超過55,000名女性獲得資金，累計已放貸60億奈拉，且不良貸款率持續低於5%。大多數客戶完成12到14個貸款週期，這是真正業務擴展而非債務依賴的證據。

“Cascador給了我們的不僅是資金”

NEAT從一個非正式的貸款商到一個受監管的微型金融銀行的旅程加速，是當Omoniyi參加Cascador的2020年團隊時。當時，公司擁有4,000個客戶和2億奈拉的貸款，但缺乏擴展所需的框架。“我們的政策大部分都沒有書面化，我們的程序也沒有被記錄下來，我們只是憑藉審慎和激情經營著這個業務，”他回憶道。

Cascador幫助填補了這一缺口。“在六個月內，他們把我們和一些理念導師連接在一起，這些人能夠撥打電話，為我們需要的機構開門，”Omoniyi說。對他來說，Cascador的5億奈拉催化性貸款不僅僅是金錢。“資金很棒，但真正的價值是他們帶來的支持和結構。”

這種結構如今在NEAT的操作中顯而易見：即使在COVID-19和奈及利亞現金短缺危機下，25,000名活躍借款人仍分佈在16家分行中（自成立以來已服務超過55,000名客戶），且不良貸款率低於5%。這不僅僅是效率的問題，它給予了NEAT必要的治理和穩定性，以自信地為脆弱的財務人群服務，並以可持續而非剝削性為設計的利率和結構提供服務。

Olubumisola補充道“我們愛結構，是結構讓這項工作保持公整。”

為變動中的卡杜納提供的社區銀行

微型金融銀行的崛起反映了卡杜納經濟的轉型。曾是奈及利亞工業之都，隨著製造業工廠的衰落，該州將重心轉向服務業、農業和技術，創造了銀行難以滿足的小型企業融資需求。如今，卡杜納是創新中心、農業技術初創公司和智慧城市專案的家園，仍然依賴推動其市場的非正式貿易網絡。

NEAT在這樣的複合經濟中運營，將傳統貿易與現代金融工具聯繫起來。其足跡遍布卡杜納、卡諾、阿布賈和卡瓦拉，該公司位於北奈及利亞最大的商業網絡中心，同時保持社區信任從而獲得持續的忠誠度。NEAT的不同之處在於，它認為可持續增長需要的不僅僅是資本。它們的每周聚會兼作商務診所、識字講習班和同行支持的空間。

“我們不只是提供貸款。我們教導人們該做什麼，有時甚至親自送款上門或進行回款，這不僅僅是錢財，更是一種服務。”

這種關係驅動的模式保證了顧客多年來持續在NEAT進行儲蓄、借款和成長。他們除去資本之外，提供連續性，證明金融包容性可以通過社區根植的模型規模化，而不需要龐大的風險投資支持或追逐獨角獸估值。

以人為本的金融的未來

展望未來，NEAT計畫深化技術的使用，同時將人際關係置於模型的核心。他們正在建設更為複雜的信用評分系統，並探尋與更大金融機構的合作夥伴關係以獲得資金和服務。同時，擴展並不簡單。每個新市場都需要數月的信任構建和員工培訓，儘管技術可以使操作更加流暢，但它無法替代那些維持系統運行的人際聯繫。

來自數字化首創的貸方競爭增加了轉向全面線上的壓力，但NEAT的顧客依然珍視每周會議的人情味。經濟變遷也在考驗他們的韌性：貨幣波動、通脹和現金短缺政策近年來都曾干擾業務運營。然而，憑藉他們已經使用的數位工具、保持盈利。

NEAT不追求昂貴的全面銀行許可，而是在國家貸款許可下運作，同時朝著微型金融許可方向發展，這條路徑讓它們能夠在不失去以客戶為先的焦點下成長。對於一個約四分之一成年人尚未被銀行化的國家，他們的模型展示了傳統銀行的人群缺乏金融服務能以何種形式出現。

在奈及利亞動盪的金融環境中，NEAT正一場會議、一台Android手續地建構一類社會基建。這家機構正在改變25,000多個家庭的金融生活，實現金融包容不只是空話，而是提供現實的、切實可行的金融解決方案。

Omoniyi坦言：“我從來不相信單純的慈善，比如單純給予別人東西，因為我明白沒有哪個國家是依靠慈善發展起來的。我相信幫助別人，但這必須是可持續的。”