開放銀行將如何改變金融科技公司與銀行間的 API 整合管理

在奈及利亞金融科技公司發展初期，取得銀行資料是相當複雜的，最終常依賴人際關係來解決問題。多數商業銀行並未提供面向開發者的 API，也未設置公開測試平台，缺乏標準化的資料共享流程。

許多公司試圖構建需要使用帳戶資訊或交易歷史的應用程式，而某些公司甚至編寫自動化腳本登入網銀平台來擷取使用者資料，雖然這種方法有效，但相當脆弱，且存在嚴重的安全與合規問題。

另一些公司則依賴 API 彙整平台如 Mono、Okra 和 Stitch，這些平台提供了較成熟的銀行資料存取層。然而，從本質上說，這些平台仍使用相同的不正式解決方案。

過去並沒有一個行業標準用於要求、格式化、保護或取得資料同意。金融科技公司不得不與銀行維護多個一次性整合系統，每個系統都有其局限性。

這種局面導致重複勞動、提高了新進者的進入門檻，最終影響到使用者的體驗，但這些即將改變。

隨著開放銀行在奈及利亞的推行，該國將轉向一個更具結構性、透明性且有法律保障的系統。開放銀行奈及利亞與奈及利亞中央銀行共同合作，建立了一個框架，定義了財務資料應如何共享，包括 API 標準，使用安全協議如 FAPI（金融級 API），以及一個強制要求使用者同意與可審計的治理模型。

對於成長中的金融科技公司的工程和產品領導者而言，這將徹底改變與銀行整合及存取客戶財務資料的方法。這不但減少了摸索的時間，還開啟了新的產品可能性，更讓企業能更負責任地進行擴展。

這篇文章解釋了當奈及利亞銀行業和金融科技產業採用開放銀行時，API 整合將會有哪些不同，金融科技公司應如何為未來做好準備。

金融科技公司目前如何處理 API 與銀行的整合？

常見的方法可歸結為三大類：

屏幕抓取及憑證攫取

透過此方法，用戶輸入其網路銀行憑證到第三方應用程式，然後後端腳本模擬登入，從控制台抓取資料，並將其返回給金融科技公司。這種方法極其不安全。如果銀行更改它們的前端，則需要重新設計整個資料管道。

直接與銀行合作

成熟的金融科技公司或與銀行關係良好的企業，能夠與特定銀行形成直接的整合。然而，這種合作範圍往往有限，技術品質不一致，難以擴展。每家銀行都有不同的認證方法、資料結構和上線服務協議。

API 聚合服務

像 Mono、Okra、Stitch 和 OnePipe 這樣的平台，為彌合金融科技公司與傳統銀行間的斷層提供了單一化的 API，大大簡化了整合，讓工程團隊免於建立並維護每家銀行獨立連接的痛苦。但在內部操作上，尤其是早期，這些聚合平台依然依賴屏幕抓取、逆向工程和創意方案。最終有些確立了與銀行的直接合作，但其運作模式長期處於某種法規灰色地帶。

金融科技公司目前可以取得哪些財務資料與服務？

即便基礎設施分裂，奈及利亞的金融科技公司仍能接觸到各種財務資料與服務。

目前通常能取得以下內容：

• 基本帳戶詳情，如帳戶名稱、號碼和當前餘額，通常用於用戶註冊、防止詐欺和設置交易限制。

• 交易歷史，包括時間戳、交易描述、商戶代碼、借貸標識和每次交易時的可用餘額。這些資料對於信用評分、財務分析和預算功能有幫助。

• 身分驗證資料點如 BVN（銀行驗證號碼）、NIN（國民身份號）、出生日期、電子郵件和電話號碼，這些對於 KYC（了解客戶）和預防詐欺至關重要。

• 銀行對帳單的生成，通常以原始的 PDF 或結構化的 JSON 輸出格式，貸方和平臺則利用這些資訊進行可負擔性檢查和風險模型。

• 付款發起（Payment Initiation）服務通常有限且有條件，但在某些情況下可以透過 NIP（奈及利亞銀行間即時支付）API 或與 PSPs（支付服務供應商）或銀行合作實現。這種功能讓金融科技公司可以啟用轉帳、借記和餘額充值。

金融科技 API 整合的現有限制是什麼？

儘管金融科技公司在奈及利亞的金融生態系統中取得了長足的進步，但它們在存取銀行資料方面面臨著嚴重的挑戰，這影響著產品的可靠性、用戶信任、運營成本和法律地位。

讓我們來剖析主要的痛點：

安全性問題

頻繁使用憑證攫取和屏幕抓取是一場即將到來的災難。當金融科技公司要求用戶交出銀行登入憑證以讓系統抓取資料時，它們實質上違背了核心網絡安全原則。此舉打開了詐騙、帳戶劫持和資料洩露的大門，這也讓企業處於一種不穩定的法律地位，特別是在奈及利亞逐步更新的法律背景下（如 NDPR）。如果出現任何問題，金融科技公司將承擔全部責任，可能影響其聲譽，並引來監管罰款。此舉更會損害用戶的信任，一旦失去，難以挽回。

API 標準化的缺乏

每家銀行都有自己說的技術語言。這意味著每次整合都成為一個專屬項目，工程團隊得花無數小時解碼多樣的 API 回應，映射不同的 JSON 結構，平衡不一致的資料格式。沒有通用的架構或共同標準，擴展整合變得非常困難。再加上未記錄的 API 變更或版本問題，就帶來了工程上的頭痛，使資源從創新轉向問題解決。

高昂的整合與維護成本

由於這些連接脆弱且易碎，金融科技公司必須經常監控並修正整合問題。這意味著需要投入工程資源去不僅是開發新功能，還需不斷修補現有的功能。考慮到想要涵蓋的銀行和金融機構數量，這種高昂的維護負擔會使得初創公司和成長中的金融科技公司難以持續運行，最終消耗其本應投入於產品開發和用戶增長的資源。

客戶資料存取的有限性與不可預測性

銀行控制著金融科技公司能存取的資料範圍，這 often 是一扇小窗。可能只能部分查詢到交易歷史、過期的賬戶資訊，或根本無法訪問某些賬戶類型。即時更新屬於稀有特徵，而非常態。這種受限的存取方式讓金融科技公司很難構建可靠的信用評比分數、風險評估或需要全面、即時了解客戶財務狀況的財務洞見。

分散且不一致的客戶體驗

由於金融科技公司從多個來源提取數據，而每個來源的格式和更新時間表都不同，最終用戶經常看到互相矛盾的資訊。想象一下，不同銀行顯示不同帳戶餘額的應用程式，或缺少關鍵交易細節如商戶名稱或時間戳。這種不一致使用戶感到困惑，影響品牌的可信度。

法規不明朗與合規風險

缺乏明確、可強制執行的數據共享和同意標準，意味着金融科技公司正瀏覽一個灰色地帶。即使是無意間的行為，也有打破奈及利亞中央銀行的法規、NDPR 或其它數據隱私框架的風險。正式法律框架的缺失意味着金融科技公司必須謹慎運行，在創新和合規風險間保持平衡。這一不確定性或阻礙新產品開發，並減緩市場增長。

開放銀行的導入將如何改變金融科技與銀行間的 API 整合？

開放銀行的目標明確而膽識過人：用一個標準化、安全且受管制的框架取代補丁般的、脆弱且常常存在風險的數據存取方法，為所有人帶來利益。

這將帶來哪些改變？

更加豐富、標準化數據的存取

開放銀行 API 將在銀行間提供數據一致性。這意味着無論是從 Zenith、GTBank 或 Access Bank 擷取交易歷史，數據字段將是統一的、結構化的且可預測的。這種標準化大幅減少了整合的複雜性，讓金融科技團隊的重點從清理數據轉向如何利用數據。

此外，開放銀行將擴展可存取的數據類型超出基本範圍。例如，對自動借記、固定訂單及付款授權的即時通知將成為可能。這種更為豐富、細節化的數據為更好的產品功能開啟了大門，例如自動費用分類、預測現金流量預測或更智能的信用風險模型，這些在之前由於數據限制而難以開發。

受監管同意框架讓客戶掌握主動權

當前系統一大缺陷是對許可的處理（如果有處理的話）。開放銀行引入了具法律約束力的、標準化的許可機制，要求事先獲得明確客戶授權再進行數據共享。

這些授權是具有詳細說明、時間限制、可撤回的。客戶將會清楚了解自己分享哪些資料、與哪些人分享，並且可以隨時撤回授權。這類透明性增進了信任，並減少了資料濫用的風險。

對於金融科技公司來說，這種框架不僅僅是為了符合奈及利亞的數據保護法規（NDPR）或者全球標準如 GDPR；更是為了基於尊重與透明建立長期客戶關係。法律上的確認也保護金融科技公司免受潛在的因數據洩漏或未授權訪問而引發的責任。

針對現代金融科技需求設計的更加安全的協議

開放銀行基於進階的安全協議，如金融級 API（FAPI）標準和基於 OAuth2 的授權流程。

取代密碼或一次性密碼，金融科技公司將使用提供有限可撤銷存取資料的安全令牌。這些令牌絕不暴露敏感憑證，從而減少了攻擊面，增進了用戶安全。

這一轉變也意味着安全稽核、滲透測試和合規檢查將成為整合過程的部分，從而提高行业的整体安全標準。

更可靠、可維護的整合以及服務水平保障

銀行將不再能將自己的 API 視為副業或“實驗性質”接口。開放銀行要求金融機構維持生產級 API，並有明確的服務水平協定（SLA），涵蓋上線時間、延遲及事件回應。

這一承諾意味著金融科技工程團隊可以打造更可靠的系統，而不需不斷因整合失敗而救火。工程師可以自信地規劃產品路線圖，而不需為修補壞掉的端點或處理未記錄的變更而忙碌。

監控、日誌和事件等流程將成為標準，讓金融科技公司能更快速應變並積極改善用戶體驗。

新產品與商業模型的機會

開放銀行最令人振奮之處在於它為超越整合困擾的創新啟發了新的可能性。當金融科技公司擁有穩定、安全且及時存取全面性數據的能力時，將引發真正的創新。

信用評分模型將更為精準和包容，因為它們能納入更廣泛的實時財務行為。個人理財管理應用可更自信地自動化儲蓄目標或償債計畫。中小企業放款平台將獲得對現金流和支付週期的詳細視野，從而使得量身訂製的放款產品成為可能。

此外，開放銀行促成的新商業模型如 AIS（帳戶資訊服務）和 PIS（付款啟動服務），這些服務可能會顛覆尼日利亞的支付方式和財務建議傳遞方式。總之，開放銀行為新一代的金融科技產品奠定基礎，這些產品更為快捷建成、運行更加可靠，並且為客戶增添實質價值。

結論

金融科技公司已在現有的拼湊式整合、不一致的數據格式和法規不確定性中開創了值得驕傲的解決方案。他們展示了即便在艱難條件下，創新依然可以茁壯成長。但試想當他們採用開放銀行，不再受制於現有挑戰時，將有什麼可能性。

開放銀行不僅解決今日的整合障礙，更創建了一個為客戶提供更多安全、可靠、和價值的金融產品基礎。標準化的 API、受管制的同意框架及生產級的安全協定將平衡競爭環境，讓新進者更易進入市場，並使已存在的金融科技公司更容易擴展其產品。

對於在脆弱整合和數據不一致的困境中奮鬥的工程與產品團隊而言，開放銀行提供了一條明確的前進道路。問題在於，您的金融科技公司準備好利用它帶來的機會了嗎？