Konnect Networks創立於2021年1月，是突尼西亞具有創新性的支付調度平台。經過與中央銀行兩年的對話，這家金融科技公司獲得了首張支付促進者許可證。

創辦人兼CEO Amin Ben Abderrahman告訴Condia，Konnect在國內線上支付市場的份額已達4%，且年均複合月增長率達到20%。

去年，Visa選擇了Konnect，成為唯一參加其極具競爭性非洲金融科技加速器項目的突尼西亞初創企業，該項目從1044份申請中僅接受了2.2%。同是開創性的Neo銀行Flouci，也在突尼西亞中央銀行的授權下進入了Visa非洲金融科技加速器項目第二批次。有趣的是，目前沒有任何突尼西亞初創企業在最新一批次中。

最近，Konnect從Renew Capital、54 Collective、Visa、Plug and Play Africa等機構獲得了風險投資支持。該支付科技初創公司是Renew Capital的首筆突尼西亞投資。

建立一個市場需要的公司，是Amin五年來的第三次嘗試。作為我們持續報導突尼西亞生態系統的一部分，我們訪問了Amin，以了解在突尼西亞特別是金融科技領域身為創業者的體驗。

旁白：這次對話經過小幅編輯以提高清晰度。

創業起始點

Benjamin：你是如何進入初創公司和創業世界的？

Amin：我來自企業金融背景。在成為企業家之前，我的整個職業生涯都在支持大型公司進行合併整合，並在國際公司中擔任財務部門的技術右手。

2016年，我決定嘗試創業，曾在多個國家工作過，包括英國、喀麥隆和瑞士，作為這些國際集團財務部門的技術助手。

我與人共同創辦了一家公司叫做Vink（現名為Bitinar），以將所有本地交易記錄到比特幣帳本中。我投入了15,000美元來進行概念驗證，結果失敗了。當時的確太早嘗試在比特幣和突尼西亞第納爾之間的下放技術。

在第二家公司，我擔任技術總監。該公司名為T-Ledger（突尼西亞帳本）。這次，我們集中於比特幣的基礎技術，而非比特幣本身。因此，我們基於超級帳本結構建立了一個類似區塊鏈的系統。我們嘗試向銀行出售白標或灰標方案，讓它們可以提供由銀行主導的手機支付功能，而不是由電信運營商主導的手機支付。

這是因為在北非，跟東非比如肯尼亞的Safaricom（由電信運營商主導的手機支付領導者）不一樣，並沒有手機支付系統。因此，我們花了一年半甚至兩年時間打造這個解決方案並推銷給銀行。銀行非常感興趣，但沒有一個願意簽署這種項目。很顯然，我們的時候太早了，或許我們對技術的著墨過多，他們對於採用這些顛覆性技術感到不安。最終未能成功，我決定離開這家公司，專注市場需求。

於是，2021年我創立了Konnect。這次在Konnect，我們不再談技術，因為實際上除了像我這樣的技術狂沒有人會關心。我們要做的就是幫助企業安全無憂地收款並遵循合規要求，這才是Konnect的本質。

Benjamin：有趣，為何是Konnect？

Amin：在突尼西亞及北非地區，獲得支付閘道的渠道極為複雜，通常這需要至少四週的時間、一個強大的技術團隊，以及銀行或其代理的支持以遊說獲取API的途徑。隨後還需經歷銀行的合規流程，才可以開始在線上銷售。

我們讓這一切簡化了。我們為公司獲得了Konnect的支付閘道數據流訪問權限。我們所做的是利用這個支付閘道，讓我們的商戶可以接通在線支付。從而使商戶可以在短短15分鐘內獲得支付閘道，並同時支持所有的合規流程（例如KYC/KYB）。

這已經是一個重大的勝利。

許可證問題

Benjamin：嗯，那你們有許可證嗎？

Amin：問題在於，當我們開始時，並沒有對支付促進者的明確規範，這正是我們的最終目標。因此，我們找到了開展運營的方法，也尋找不會嚇到中央銀行的途徑，同時也不會將我們的運營置於風險中：通過向中央銀行定期發送報告，讓他們了解我們的動態，並在有疑問時尋求他們的指導。

我們很相信，他們非常欣賞這種透明度，最終同意與我們合作，制定出支付促進者的新規範，與我們的承收銀行合作。因此，我們與銀行共同向中央銀行提交申請，啟動批復流程，最終獲得了批准。

這花費了一年半的時間，我們成為第一批獲得中央銀行支付促進者許可證的公司之一。他們總共頒發了四個許可證，我們是市場上唯一在運營中的。堪稱我們的第二項重大成就。

Benjamin：總的來看，突尼西亞有哪些類型的許可證？

Amin：許可證分為三類：銀行、支付系統供應商（PSP）和支付促進者（PayFac）。銀行和PSP直接向中央銀行報告，而PayFac則向收購銀行報告，後者再報告給中央銀行。

Benjamin：感謝並恭賀你們獲得許可。

Amin：謝謝。

一些在相同領域運行的其他金融科技公司已經在突尼西亞被關閉。這是因為，正如剛才所述的，規範不明確，他們承擔了某些風險，尤其是在處理博彩平台付款的過程中。

要知道，博彩平台對於金融科技公司來說風險重重，因為它們能成為洗錢的溫床。我們不願承擔這種風險，因此在灰色地帶操作的他們和我們，也不願處理他們的付款。

所以，在這個生態系統中策劃和經營的策略，一直是我們很少談論的挑戰之一。我們通常專注於客源、產品和市場滲透。但實際上，在我們的市場中，某些東西往往是規範化和金融生態系統的角力，這包括與銀行及監管機構的合作。

Benjamin：那麼，除了你們引入的支付促進之外，監管機構如何考慮在突尼西亞鼓勵創新解決方案？我在突尼西亞生態系統周上了解到中央銀行有一個沙箱環境，你能談談這個嗎？

Amin：是的，他們有一個沙箱，大家起初對此非常期待。沙箱被認為是一個安全空間，旨在使中央銀行和金融科技公司可以共同開發創新的數字金融解決方案。

不過中央銀行只運行了一批，約三年前僅招收了四家初創公司。不幸的是，Konnect進入金融科技行業的時間太晚，未能參與其中。然而，像Flouci（成立於2020年）這些較早的金融科技公司，同樣參與了，還有我曾經的CBDC初創。

目前，沒有太多顯示了什麼，但他們已經為銀行提供這個沙箱環境。現在，銀行無論是否與金融科技公司合作，可以通過快速通道項目，在這個沙箱環境中開發創新方案。

生態系統的支持

Benjamin：突尼西亞的科技生態系統對初創公司有提供什麼樣的支持呢？

Amin：我們確實是突尼西亞生態系統的產物。可以追溯到2016年，當時技術部決定創造一個名為_智慧資本_的創新生態系統。這是一家公私合營的公司，旨在為獲得“創業”標籤的初創企業提供許多優勢。

如果您是一家經過選拔程序的初創企業，可以獲得一些優勢，其中包括稅務減免等。這個標籤還有益於私營部門和初創企業之間的合作。

從那以來，約有1,000家初創公司獲得此標籤，這意味著它們經過了一個由獨立專業委員會檢驗其工作質量的選拔程序：市場、想法、商業計劃和模式。

整個生態系統圍繞此形成，包括孵化器和加速器，以及Flat6Labs等初期投資者。我們Konnect，曾是他們加速項目的一部分，並從他們和其他商業天使包括前技術部長處獲得首筆資金。如前所述，我們最近完成了來自風險投資的第二次籌資。

Benjamin：有遇到什麼挑戰嗎？

當然，我們仍然缺乏許多機構投資者。融資的可能性並不多。例如，智慧資本有兩個項目以支持入股初創，分別是1萬美元和6萬美元，具體取決於初創公司的階段。

隨著越來越多的突尼西亞成功公司尋求國際資金，但國際投資者對投資於突尼西亞並不放心，因為貨幣是第納爾，換回美元相當複雜。

因此，成功的突尼西亞公司必須在區域層面尋求資金。它們必須將其總部移至歐洲或美國以便於尋求資金。例如，Konnect現在已經在法國和美國設立實體。

展望未來

Benjamin：對進入突尼西亞金融科技市場的創辦人或投資者，有什麼建議嗎？

Amin：突尼西亞提供了豐富的技術人才和創新想法，但市場較小，測試應對規範環境可以是挑戰。 對創辦人而言，需要適應能力並堅持不懈。 對投資者而言，突尼西亞提供了具潛力的初創企業，可以在區域上或全球擴展難得的機會。

Benjamin：你對突尼西亞金融科技的未來有何看法？

Amin：儘管面臨挑戰，突尼西亞金融科技的未來依然光明。在持續的監管支持下、資金提供進一步增加、以及人才發展聚焦之下，突尼西亞有望成為北非領先的金融科技中心。