年輕奈及利亞人如何透過儲蓄和投資應用建立安全網絡

當Funmi Adebayo的手機在去年11月響起時，她接到一個醫療緊急電話，她想到的並不是健康保險。這位27歲的平面設計師了解自己並沒有保險，因此她打開了Piggyvest應用程式，從她的儲蓄中提取了₦185,000來支付緊急醫療費用。

「我從未稱它為緊急基金，」Adebayo解釋道。「我只是在為一台筆記本電腦每月存錢，但當緊急情況發生時，那筆錢拯救了我的家人。」

她的經歷反映出年輕的奈及利亞人正跳過傳統保險，透過數位儲蓄平台來建立他們的財務安全網絡。根據2024年NOI Polls報告，只有不到五分之一的成年人擁有健康保險，而保險滲透率更低於GDP的1%。數百萬人開始自己掌控財務安全。

對於許多人來說，像Piggyvest這樣的平台已成為抵禦生活不確定性的主要防線，無論是失業、房租上漲還是家人的義務和商機。

保險旨在統合保費來保障意外損失，涵蓋事故、健康緊急情況或財產損失。在全球範圍內，它支持著經濟穩定。然而，對於年輕的奈及利亞人來說，這與他們的現實未能很好的契合。波動的自由職業收入，短工經濟，以及上升的成本使得傳統的保險模型與使用者的需求不匹配。

23歲的Lagos內容創作者Kemi Olanrewaju說：「我從未真正考慮過使用保險應用。我甚至不確定我知道它如何運作。」她說，她會更樂意使用像Piggyvest這樣的金融技術應用儲蓄，而不是試圖去了解保險如何運作。「至少我知道當我需要的時候，錢確實在那裡。」

這種懷疑並非毫無根據。Piggyvest的首席行銷官兼聯合創始人Joshua Chibueze認識到傳統保險公司所面臨的挑戰。

「許多年輕人不完全了解保險是如何運作的，認為它是為年長和富有的人設計的，或者更糟的是，他們經常不信任它，」Chibueze解釋說。「延遲的索賠或人們無法獲得賠付的故事使得保險感覺繁瑣。」

與數位儲蓄平台的對比是鮮明的。「在Piggyvest上儲蓄很簡單和直接：你知道自己存了什麼，可以看到它的增長，並且可以在需要時提取，」他補充道。

奈及利亞的經濟環境使得傳統保險對面臨職業不穩定、成本上升和醫療不確定性的年輕成年人來說不再具有吸引力。

26歲的自由軟體開發者David Okafor代表了奈及利亞不斷壯大的短工經濟。他的收入根據項目在每月₦80,000至₦300,000之間波動。「Piggyvest讓我在困難時期可以儲蓄低至₦1000，當我接手一個大客戶時，則儲蓄更多。它適應我的現實。」

Okafor發現他的做法在2020年封鎖期間非常有效，當時項目乾涸了。「我有₦180,000鎖定起來。它為我提供了一段時間的基本需求，同時我也在尋找遠程工作。」

Piggyvest的內部數據支持了這一模式。Chibueze透露，在COVID-19大流行等經濟衝擊期間，平台觀察到「緊急提款的明顯激增」。

「大量使用者並沒有將他們的儲蓄標記為緊急資金，但他們最終是這樣使用的，」他指出。「這表明即使人們沒有正式計劃應對緊急情況，他們在Piggyvest上的儲蓄經常成為他們在意外情況下的財務生命線。」

與傳統保險不同，這是跨投保人的風險、數位儲蓄平台則專注於個人的財務紀律。Piggyvest的自動化功能幫助使用者逐漸建立儲備，而不需要立即支付大額保險金。

平面設計師Adebayo以每日₦1,000的儲蓄開始。「應用會自動扣款。我幾乎沒注意到它消失，但當我最需要時，它累積了不少。」她的策略隨時間演變。她現在維持著多個儲蓄帳戶：每日的自動化儲蓄用於短期目標，鎖定資金用於應急，投資帳戶則用於長期增長。這種分層策略為不同的財務需求提供了不同的存取級別。

「我有即時可用的錢，鎖定三個月的錢，以及鎖定一年的錢，」她解釋道。

儘管越來越受歡迎，Piggyvest的管理層並不將數位儲蓄定位為保險的替代品。Chibueze強調其互補的角色。

「我們不認為自己是傳統保險產品的替代品，而是一層更容易接觸的財務安全網絡，」他解釋說。「保險對於涵蓋特定的風險至關重要——健康緊急情況、事故和財產損失。我們提供的則是建設財務緩衝的紀律。」

該平台的做法認識到許多奈及利亞人缺乏正式的保險。「可以把我們當做是你的第一防線，在你的保險啟動之前，」Chibueze補充說。「如果你的車壞掉或有醫療緊急情況，你在Piggyvest中建立的緊急基金可以立即介入。」

除儲蓄外，像Piggyvest這樣的平台還在不知不覺中提供了財務教育。使用者通過實際體驗而非理論學習來了解利率、複利增長和風險管理。

Olarenwaju透過平台的功能發現了投資原則。「我一開始只是儲蓄，然後嘗試他們的投資選擇。現在我懂得如何平衡風險和增長。」

該平台提供的多種工具讓使用者根據不同用途進行調整：自動化的每日儲蓄來建立習慣，儲蓄鎖定以獲得紀律和更高收益，針對特定目標的儲蓄，以及為意外需求的即時資金。

Chibueze將這種教育方面視為對奈及利亞年輕人至關重要的。「許多年輕奈及利亞人在缺乏指導的情況下首次建立他們的財務基礎。Piggyvest填補了這一空白，簡化了那些感覺復雜或無法達到的事情。」

這些平台成功的核心是透明性，這是傳統保險產品中常常缺乏的品質。使用者可以實時追踪他們的資金，完全理解利息計算方式，並在需要時快速存取資金。

「沒有什麼比口耳相傳更能建立信任，」Chibueze觀察到。「每天人們分享Piggyvest如何幫助他們支付學費、購車、創業或處理緊急事件的事例。這是真實的奈及利亞人為我們背書。」

這種透明性延伸至平台的運行。「快速、即時、一致的支付可能是我們最有力的證據點，」Chibueze解釋道。「一旦使用者提款並立即收到資金，遊戲就改變了。他們會告訴其他人。」

自2016年啟動以來，該公司保持了完美的支付記錄——這在一個金融詐騙常見的市場中很重要。

隨著奈及利亞數位經濟的增長，傳統保險產品與替代金融產品之間的關係不斷演變。數位儲蓄平台並沒有完全取代保險，而是填補了傳統產品尚未覆蓋的空白。

對於使用者來說，這些平台提供了保險經常無法提供的東西：立即的控制，透明的條款，以及與他們經濟現實相匹配的靈活性。

「我們正在成為一個你可以存款的平台，還學會如何增長它，」Chibueze解釋了Piggyvest的長期願景。該公司計劃擴展到比儲蓄更廣泛的生態系統，支持使用者在他們的財務旅程中。

這種變化是暫時的還是表明年輕奈及利亞人管理財務方式的長期改變，尚不清楚。不過，可以確定的是，傳統金融機構正在承受滿足一代人期待的壓力，他們優先考慮透明度、靈活性和即時訪問，而不是傳統的風險管理方法。

目前，數百萬的年輕奈及利亞人用他們的手機投票，選擇應用而不是代理，自動化而不是管理，以及個人控制勝過共同保護。